※最終更新日２０２２年９月１６日（２０２２年４月１９日初投稿の記事）
各銀行の手数料と金利をアップデート
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こんばんは ＆ おはようございます、ファイナンシャルプランナー （３級 FP技能士）のあおぽんです👋
今日も「あおぽんといっしょ」にご訪問いただきまして、どうもありがとうございます🤗
ある銀行の外貨定期預金の利回りが上がっておりましたので、情報を更新いたしました
最近の急激な「円安」、「外貨預金」や「FX」に興味を持ち始めている人も多いようで、わたしも同僚から「外貨預金」について相談をされました
「外貨預金」についてネットを調べてみると、銀行に勧められるまま「外貨預金」をしたら失敗したとか、あまり良い情報がないもんですね、、、
ということで、本当に手を出してはいけない金融商品なのか、「外貨預金」で重要になってくる３つを順番に確認していきます
▼ 為替レート
為替レートとは「外国為替市場において異なる通貨が売買される際の交換比率」のこと
「為替レート」は変化する、元本保証されていない「外貨預金」は減るリスクがあるので「外貨預金」はやめた方がいいという人もいるようです
たしかに、「外貨預金」は元本割れしてしまうという「リスク」があります
具体的な例で考えてみましょう💁♂️
為替レートが「１００円/米ドル」のタイミングで「１００万円」を米ドルに交換すると「１０,０００米ドル」を手にすることができます
*為替手数料・税金は考慮していません
次に保有している米ドルを円に交換するタイミングの為替レートが「９０円/米ドル」になっていたら、どうでしょうか❓
今「１０,０００米ドル」持っているので、「１０,０００米ドル ｘ ９０円」の「９００,０００円」を手にすることができます
おれの「１００万円」が「９０万円」に❓
ドルに対して円の価値が上がる「円高ドル安」になってしまったので、ドルで交換できる円の量が少なくなってしまいました
では、逆にドルに対して円の価値が下がる「ドル高円安」になっていたら、どうでしょうか❓
まさに今がそんな状況で「ドル高、円安」が急速に進んでしまっています
今日はついに「１２８円」を突破😲
「１０,０００米ドル」を保有していると、「１０,０００米ドル ｘ １２８円」なので、「１２８万円」になりました
円の価値が下がったことで、ドルで交換できる円の量が増えたことになりますね
なんて、４月の中旬に書いておりました😅
いま１ドルいくらでしたっけ❓
だいたい、１４３～１４４円くらいでしょうか
もし１２８円になった時にドルを１０,０００ドル購入していたら、今は１５万前後の含み益が出てることに
*税金、手数料等含まず
たらればですが、あの時買っていたら、、、😅
「為替レート」は変化する為替リスクはありますが、交換するタイミングを自分で決定することができます
余裕資金での長期運用ができるのであれば、リスクをかなり軽減できるのではないでしょうか
為替手数料
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先ほど「為替レート」について確認しましたが、わかりやすくするために「為替手数料」に関しては触れてませんでした😅
先ほどは例として、為替レートが「１００円/米ドル」だと「１００万円」が「１０,０００米ドル」になると説明しましたが、実際にはもっと少ない金額になってしまいます
その理由が金融機関に取られる「為替手数料」ということになります
為替手数料は金融機関によって異なりますので、どのくらいの手数料が掛かってくるのか、私がお世話になっている銀行で比較してみようと思います
以下は本日２０２２年９月１６日に各金融機関のホームページで確認できたものになります
「三菱UFJ銀行」
「窓口」はちょっと高額過ぎ、「インターネットバンキング」だと「１/４」になりますが、それでもちょっと高い感じがしますね😅
「新生銀行」
金融資産の取扱い金額が多いと手数料が優遇されてますね😉
一番低い スタンダード でも「三菱UFJ銀行」のインターネットバンクよりお得です👍
「住信SBIネット銀行」
２０２２年７月２５日（月）００時００分から「４銭」が「６銭」に変更されています
確認した銀行で手数料が一番お得だったところは、ここ👌
さらにお得になるのが「外貨積立」👇
こちらも「２銭」から「３銭」に改定されております😞
各社で安い方の手数料で比較するとこうなりました👇
２５銭（三菱UFJ銀行）＞ ７銭（新生銀行）＞ ３銭（住信SBIネット銀行）
この手数料は「円」から「ドル」にする時の手数料なので、再び「ドル」から「円」に戻す時は手数料が掛かってきます
たとえ為替の方が一定であっても、手数料が掛かってしまうのでドル転、円転をすることで通帳の残高が減ることになります
外貨預金をする時は「為替手数料」ができるだけ安いところを探した方がいいですね
今回挙げた「新生銀行」は「マネックス証券」へ、「住信SBIネット銀行」は「SBI証券」へ、預けている「ドル」を出金させて「米株式」への投資もできるようになっています
「新生銀行」と「住信SBIネット銀行」では「円からドル」への為替手数料が無料になるキャンペーンが行われることがあるので、事前にチェックすることをおススメします👇
「新生銀行」は為替手数料０円のキャンペーン只今実施中です👇
金利
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「外貨預金」の金利に関してはどの金融機関でも日本円に比べて「外貨預金」の方が高くなっています
三菱UFJ銀行の「スーパー普通預金」の金利は「年利０.００１%」、１００万円を１年間預けると「１０円（税引き前）」の利息になります
これを基準に比較してみましょう
「三菱UFJ銀行」
１年間預けて「１,０００円（税引き前）」、スーパー普通預金とは比較にならないほどいいですけど、、、😅
米国の金利が上昇しているにもかかわらず、４月の時と比較して下がってるので🙅♂️
他の銀行も見ていきましょう
「新生銀行」
これまで「年３.０００%」でしたが、本日「年４.０００％」にアップしておりました👏
三菱UFJ と比較するとおよそ４００倍（１年間の場合）
１年間預ければ、「４０,０００～４０,２００円（税引き前）」も受け取ることができます😲
円からドルで預けると特別金利（米ドルは年利８.００％、１ヶ月もの）になるのも👍
「住信SBIネット銀行」
「三菱UFJ」と「新生」のちょうど間ぐらいでしょうか、悪くはないですが「新生銀行」が凄すぎて、、、😅
１年間預けると「２,７０００円（税引き前）」の利息になりますね
各社で低い方の年利で比較するとこうなります👇
４.０００％（新生）＞ ２.７００％（住信SBIネット）＞ ０.０１０％（三菱UFJ）
新生銀行の「４％」 に魅力を感じるのは自分だけですかね❓😅
ただ、外貨預金の「金利」表示で注意しなければいけないケースがあるのも事実です
これはある銀行における「米ドル」定期預金の金利になります👇
年８.００％😲
何かカラクリがあるのでしょうか❓
👆で注意しなければいけないのは、「７日もの」と「円からの預入時のみ」という２つのキーワード
この定期預金は「円で米ドルを定期預金を始めると、７日間だけ年利８.００％ の金利が付く 」ということになります
年８.００％ というのは１年間（３６５日）預けることでもらえるものであって、「７日もの」とは、その７日分ということになります
つまり、「８.００％ ÷ ３６５ ｘ ７」となるわけです
例えば、１０,０００米ドルを年利８％で、７日間預けた場合の利息というのは、このように計算できます
１０,０００米ドル ｘ ０.０８ ÷ ３６５ ｘ ７ ＝ １５.３４米ドル（税引き前）
うそじゃないけど、「円からの預入時のみ」と書かれている通り、８日目以降はこの金利で預け続けることができないんだから、その点は気をつけるのよ
注意は必要ですが、ちゃんと理解していればこわくないですね
【預ける米ドル】 ｘ 【年利】÷ ３６５ｘ 【何日物】 ＝ 受け取れる利息（米ドル、税引き前）
私の場合は一定の「ドル」を長期保有し続けているので、複利の効果が１番期待できる「新生銀行」を利用しています
「マネックス証券」だけでなく「SBI証券」への出金に対応してくれるようになれば、「外貨」運用の幅を広げられるんだけど、、、😅
まとめ
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「外貨預金」で気をつけなければいけない「為替レート」、「為替手数料」、「金利」について見てきましたが、きちんと理解しておけば、一概に悪いものとは言えませんね
*「外貨預金」は「預金保険制度」の対象ではありません
じゃぁ「日本円」の預金だけをしておけばいいのかというと、自分の考えは
もちろん、「生活防衛資金」を残した「余裕資金」の範囲内での話になりますが、、、
「物価が安くなる、変わらない」という状況であれば、「日本円」だけでいいのかもしれませんが、携帯料金を除けば、ほぼすべての「もの」や「サービス」の値段が上がってきています
そう、税金もね😅
物価は上がってるのに銀行の預金残高が変わらないというのは、その価値が下がってるのと同じこと
「外貨預金」は「株」や「不動産」と同じように自分の資産を守る方法の１つになると考えています
日本政府や日銀が円安を止める動きをしてくるのか、さらに円安が進んでしまうのかは誰にもわかりませんから、「投資信託」と同じように「外貨」も積立で始めるのがよさそうですね😉
それにしても今の円安の状況は本当にひどい😱
米国では価格が据え置かれた iPhone も日本では値上げされてしまいましたね
それでは、またお会いしましょう👋🏻
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